Gå tidigare i pension – här är expertens bästa tips
Många kommunalare är rädda för att bli fattiga om de slutar jobba för tidigt. Men för den som inte orkar jobba längre finns några alternativ. Här ger pensionsexperten Håkan Svärdman sina bästa tips.
Beräkningar som Pensionsmyndigheten har gjort på uppdrag av KA visar hur stor pension en genomsnittlig undersköterska får, beroende av när hon eller han går i pension.
Blir pensionen mycket bättre av att jobba heltid?
SVAR: Nej, skillnaden i den inkomst du får att leva på är ganska liten mellan att ha arbetat heltid och deltid.
Om den som jobbat deltid dessutom får bostadstillägg blir skillnaden ännu mindre. Då får deltidaren mellan 95 och 98 procent av den inkomst heltidstjänsten gav i pension.
Trots att en kommunalare arbetar i 47 år blir den allmänna inkomstpensionen så pass låg att de får en del av sin pension som garantipension och inkomstpensionstillägg.
Det är det statliga skyddet som automatiskt betalas ut för dem som annars får en för låg pension att leva på.
Det är bara den del av pensionen som arbetsgivaren betalar, tjänstepension, som gör att inkomsten lyfter över gränsen för relativ fattigdom (som är 60 procent av medianinkomsten).
Blir pensionen mycket sämre av att jag har varit sjukskriven?
SVAR: Beräkningen visar att en sjukdomsperiod på tre år har ganska liten effekt på pensionen. Det beror på att kollektivavtalen skyddar vid sjukdom.
Däremot kan sjukersättning under många år rejält sänka pensionen.
Förlorar man mycket på att gå i pension tidigt?
SVAR: Pensionsmyndighetens beräkningar visar att skillnaden i pension mellan att gå vid 64 i stället för vid 67 är ungefär 4000 kronor per månad efter skatt.
Exemplet gäller en genomsnittlig undersköterska som är född 1962 och har jobbat 75 procent hela livet.
Det är alltså den skillnaden i inkomst man måste parera.
Den riktigt låga pensionen gäller bara under åren fram till pensionsåldern. Vid 64 får undersköterskan i exemplet ut cirka 10 500 kronor efter skatt.
Men när hon eller han fyller 67 höjs pensionen på grund av att garantipensionen börjar betalas ut.
Från 68 års ålder får alla pensionärer också lägre skatt på sin pension. Då blir pensionen 14 300 efter skatt för den som gick i pension vid 64.
För den som jobbade på fram till 67 blir pensionen cirka 16 600 efter skatt.
Skillnaden i total pension som de båda får livet ut från 68 års ålder blir därför cirka 2300 kronor per månad.
Vad kan man göra för att klara det?
SVAR: Har man inte sparat och lagt undan pengar måste man minska sina utgifter.
En av de största posterna är boendet. Kan man flytta till ett billigare boende kan det ge extra pengar.
Lever man i en parrelation kan det underlätta, men som ensamstående blir det betydligt svårare.
Om man trots det vill pröva att ta ut pensionen tidigt – det går att ändra sig och stoppa pensionsutbetalningen, måste man vara beredd att minska sina kostnader.
Det kan man göra genom att:
- Ordna ett pensionärsintyg från Pensionsmyndigheten som ger rabatt i kollektivtrafiken och för andra tjänster och varor.
- Byta bostad och bil till något billigare. Äger man sitt boende kan detta byte också ge en försäljningsvinst som kan användas för att dryga ut hushållskassan.
- Jobba extra mellan 64 och 67 för att kompensera den pension du förlorar på att ta ut den tidigt.
Även de som går i pension vid 64 får i vårt exempel högre pension när de fyller 67. Varför då?
SVAR: Det beror på att garantipension och pensionstillägg betalas ut vid riktåldern, som för vårt exempel är 67 år. Det är det som tidigare kallades pensionsålder.
Vid 68 höjs pensionen igen och det beror på att pensionärer ett år efter riktåldern får ett förhöjt grundavdrag, det vill säga lägre skatt på pensionen.
Så den som kan klara tre fattiga år får en bättre pension när de når pensionsåldern?
SVAR: Ja, men det är inte alla som kan klara en sådan inkomstförsämring fram till 67.
Ett bättre alternativ än att sluta jobba helt vid 64 är att gå ner i tid och låta bli att ta ut pensionen. Om du har råd med det.
Då kan du vänja dig vid att klara dig på den inkomst du kommer att ha som pensionär.
Samtidigt låter du pensionspengarna växa ytterligare under de sista åren.
Om du ansöker om att ta ut 25 procent av premiepensionen kan du begära ett pensionärsintyg från Pensionsmyndigheten så att du får du rabatt på bland annat kollektivtrafik.
Om du behåller ditt medlemskap i Kommunal slipper du behöva ta privata försäkringar som är dyrare.
Finns det några andra alternativ för den som vill gå i pension tidigare?
SVAR: Ja, du kan också gå ner i tid och samtidigt ta ut en del av din pension. Då du bygga upp ett sparkapital som kan användas när du blir heltidspensionär.
Den allmänna pensionen går att ta ut i 25, 50, 75 och 100 procent.
Även då kan du vänja dig vid att leva på ungefär samma inkomst du kommer att ha som pensionär.
Glöm inte att fixa ett pensionärsintyg så att du kan få rabatter.
Det finns de som varnar för att skatten blir högre när man tar ut pension och jobbar samtidigt och det stämmer.
Men det är inte så mycket, och du kommer åt en inkomstförstärkning som du inte kan räkna med i framtiden.
Du kan också börja ta ut en del av din tjänstepension. I de flesta avtal kan du själv välja hur många år din tjänstepension ska betalas ut.
Var försiktig med att välja ett för kort uttag på fem år, om du inte är allvarligt sjuk. Annars riskerar du väldigt låg pension senare.
Anställda i kommuner och regioner kan inte välja en kortare tid än 10 år.
Vad kan jag göra om jag är utsliten och inte orkar jobba fram till pensionen, ens om jag går ner i tid?
SVAR: Undersök möjlighet att ansöka om sjukersättning. I dag finns det särskilda regler som är mer gynnsamma för personer som har högst fem år kvar till pensionsåldern/riktåldern.
Det kallas också trygghetspension och mer om det kan du läsa här.
Här kan du beräkna pension
Här är Pensionsmyndigheten beräkningar för hur mycket en genomsnittlig undersköterska får ut, beroende på när hon eller han slutar jobba. Exemplet gäller dem som redan fyllt 60 år eller gör det i år.
Fotnot: Observera att våra beräkningar bara är exempel och inte gäller alla kommunalare. Gå in på minpension.se för att kolla din egen pension.
Checklista för pension
För dig som har mer än tio år kvar till pension
- Logga in med bank-id på minpension.se, eller på pensionsmyndigheten.se för att se vad du får ut i pension.
- Tycker du det är svårt – ta hjälp. Kommunals avdelningar har försäkringsrådgivare du kan ringa, och på kommunen finns pensionsrådgivare och budget- och skuldrådgivare som är duktiga på pensionsfrågor. Det är gratis att få hjälp av kommunens rådgivare.
På statliga servicekontor kan du få hjälp med att ansöka om bostadstillägg när det är dags att gå i pension. - Kräv alltid tjänstepension. Jobbar du för en kommun eller region finns kollektivavtal som garanterar det. Jobbar du privat, fråga din chef om de har betalat in tjänstepension för dig.
Kommunanställda får sex procent sin lön inbetald till tjänstepension. - Gör ett aktivt tjänstepensionsval – välj en sparform som du förstår och gillar. Vilket tjänstepensionsbolag du har kan du se på minpension.se om du loggar in på mina sidor.
- Komplettera med ett privat sparande om du har behov, och råd med det.
- Gör en spar- och pensionsbesiktning en gång per år – kan försäkringar plockas bort eller kompletteras? Behövs pensionens återbetalningsskydd? Är pensionspengarna rätt placerade?
- Som medlem i Kommunal ingår gratis försäkring- och pensionsrådgivning hos Folksam.
För dig som har 10 eller färre år kvar till pension:
- Gör en prognos på minpension.se, eller på pensionsmyndigheten.se
- Se över dina pensionsplaceringar och försäkringar.
- Bli bekant med Pensionsmyndighetens hemsida om hur man går i pension.
- Komplettera med ett privat sparande om du har behov, och råd med det.
- Fundera på att ta bort efterlevandeskyddet på premiepension och tjänstepension. Efterlevandeskyddet ger anhöriga ersättning om du skulle dö före en viss ålder.
Men har du vuxna barn som klarar sig själva kan du ta bort det och höja din pension. I premiepensionen får du göra ett val när du ansöker om att börja ta ut pensionen.
För tjänstepensionen – kontakta pensionsbolaget. - Gör en spar- och pensionsbesiktning en gång per år – kan försäkringar plockas bort eller kompletteras? Behövs pensionens återbetalningsskydd? Är pensionspengarna rätt placeras?
- Som medlem i Kommunal ingår gratis försäkring- och pensionsrådgivning hos Folksam.
Källa: Håkan Svärdman, pensionsexpert på försäkringsbolaget Folksam.
