I höstas sänkte Riksbanken reporäntan (den ränta som styr ditt bolån) till historiskt låga noll procent. Räntan på bolån sänktes också något.

– Men vi ska vara medvetna om att vi har en krisränta. Normalräntan ligger högre, åtminstone på tre eller fyra procent och Finansinspektionen räknar med fem procent, säger Annika Creutzer som har en bakgrund som ekonomijournalist.

Att öka amorteringen från en tusenlapp i månaden till två eller tre ger inte så stor effekt på ett miljonlån. Därför kan det vara bra att först se till att ha ett sparkapital som du kan använda när räntan stiger.

– Låtsas att räntan är tre eller fyra procent och sätt av motsvar­ande räntebetalning på ett speciellt konto. När räntan stiger har du redan vant din ekonomi vid det. När du har lagt undan det kan du amortera mer om du klarar det, eller lägga pengar på att reno­vera bostaden, säger Annika Creutzer.

Statliga Finansinspektionen har också varnat för att blint lita på bank­ernas beräkningar av hur stort lån din ekonomi klarar. De räknar till exempel inte alltid med att många i dag saknar a-kassa om de förlorar jobbet. Annika Creutzer understryker att det är viktigt att amortera av sitt lån. Men det finns andra lån som är betydligt viktigare att beta av först, till exempel köp på avbetalning där räntan kan ligga på 20 procent.

– Har du däremot ett dyrt topplån, så är det en prioriterad amortering.

Är det inte farligt att spara pengarna om man inte kan låta bli att konsumera upp dom?

– Känner man att det är svårt att inte röra sparade pengar så är amortering bättre. Men det är också bra att ha ett sparande att ta till. Då behöver man inte ansöka om ytterligare bolån eller i värsta fall ta dyra kökslån med mycket högre ränta.

Fem vanliga frågor och svar om bolån

1. Sänker banken räntan automatiskt när Riksbanken sänker reporäntan?
SVAR:
Nej, det gör den inte. Bankernas bolåneräntor styrs också av deras upplåning utomlands. Men de gör stora vinster på bolånen så du kan kräva att de sänker din ränta när Riksbanken sänker. Det kan räcka med att du lyfter luren och ber att få diskutera din ränta så brukar banken sänka den. Om du går dit, ta med en kompis om det känns obehagligt.

2. Ska jag binda räntan nu när den är så låg?
SVAR:
Bunden ränta är generellt sett lite dyrare än rörlig, men man kan se det som en försäkringspremie, en trygghet. Och den premien är väldigt låg just nu. Men bind aldrig på längre tid än du vet att du ska bo kvar. Om du måste lösa ett lån i förtid tvingas du betala ränteskillnadsersättning.

3. Vad är bästa argumentet för att sänka räntan?
SVAR:
Att du är deras bästa kund. Du har varit kund länge, skött dig och har ett jobb som gör att du inte riskerar arbetslöshet.

4. Vad ska man akta sig för i förhandling med banken?
SVAR:
Flytta inte ditt pensionssparande till banken för att få lägre boränta. Då kan du förlora mer i längden. Ska du prata pensionssparande ska det vara på ett särskilt möte, blanda inte in det i bolånet.

5. Påverkar det nya amorteringskravet mig som redan har bolån?
SVAR:
Finansinspektionen har sagt att det inte ska göra det, även om du byter bank för att förhandla ner räntan. Men hur i praktiken vet vi inte det än, för de har inte definierat än vad som är ett nytt lån.

Källa: Annika Creutzer