Den som är satt i skuld är inte fri. Ja så kan man ju också, som statsministern, säga. Men de flesta har av olika skäl lån, rika som fattiga. Det finns rimliga skäl till det. Man behöver inte som Slösa i Sparbankens gamla Lyckoslantenvaraförtappad.

Lån kostar och de ska betalas tillbaka. Att låna för att köpa blir nästan alltid i slutänden dyrare än att först spara.

Många hamnade i skuldfällan när finansmarknaden avreglerades för femton år sedan. Det var goda ekonomiska tider. Banker och finansbolag marknadsförde stenhårt och lånade ut friskt. Sedan kom krascherna några år in på 90-talet.

Det blev mindre lån och mer att betala tillbaka. I så hög utsträckning att hela samhällsekonomin tvärbromsade.

Nu marknadsförs lånen friskt igen i tidningsannonser, som pryds av till synes lyckliga människor, och direktreklam hem i brevlådan.

Och vi lånar allt mer på en marknad som är svår att genomskåda.

I mångt och mycket handlar allt om ”procenten”. Liksom när det gäller hälsan gäller det att hålla den låg. Hög procent ger ingen låntagare lyckorus, bara en ordentlig ekonomisk baksmälla.

Utlånarna gör sina vinster på skillnaden mellan räntan du betalar och räntan på pengarna de i sin tur lånar upp från kapitalägare. Sköter du dina betalningar kan de hämta hem en nätt liten vinst. Eller en jättestor om du varit godtrogen och gått med på en hög ränta.

Det enda verkliga problemet de kan få är om du sedan inte kan betala tillbaka. Därför vill de gärna ha en säkerhet. Något som kan säljas om det går snett.

Har du en bra säkerhet är du en attraktiv lånekund. Lägsta låneräntan för privatpersoner är därför oftast den på bostadslån. Har du villa eller bostadsrätt som inte är högt belånad så kan det vara lönt att pröva om det lånet kan utökas. Ofta kan du utöka bottenlånet upp till 70 procent av bostadens värde.

Hos SBAB, Statens bostadsfinansieringsaktiebolag, kostar idag ett rörligt bottenlån för villa 4,90 procent och 5,30 procent för bostadsrätt. Det ska till mycket speciella orsaker för att du ska betala högre än så. Gör du det så finns alla skäl i världen till att diskutera med banken eller byta långivare. För även SBABs räntor är en bra affär för vilken bank som helst. Bara under första halvåret tjänade SBAB en halv miljard kronor på räntenetto.

På bostadslån kan du också binda din ränta, göra upp med banken hur stor den ska vara under 1 till 10 år framåt. Vanligtvis blir räntan högre ju längre tid du binder den.

Har du snäva ekonomiska ramar och svårt att klara av räntehöjningar på ett par procent kan det vara en bra idé att ”försäkra” sig genom bunden ränta.

Men det är de som haft rörlig ränta som sedan länge varit ”vinnare”. Och det är snarast sänkt ränta som står för dörren när den ekonomiska konjunkturen försämras.

Bostadslån är inte bara billigast utan de kan tas upp på en mycket lång tid.

Nackdelen är om banken eller bostadshypoteket kräver en ny värdering av din bostad. Det kostar i så fall omkring 1500 kronor för en lägenhet. Då blir den här vägen mindre intressant om det är ett par tiotusen till som du behöver låna. Ofta behövs dock ingen ny värdering, då är utökat bostadslån absolut den billigaste lånevägen.

Vad kostar det då att låna hos bank om du inte har någon säkerhet att ställa upp med? När vi frågat bankerna fick vi ofta svaret att det beror på uppgörelsen med varje kund.

I lånedjungeln har inte bara den som är stor, stark och rik kraft. Styrka kan man också få genom att gå samman och bli många. Då blir bankerna intresserade.

Kommunal och andra fack har utnyttjat det här och slutit avtal med Nordbanken och Föreningsparbanken om medlemslån. Här finns det synliga villkor som är bättre än vad många medlemmar själva skulle kunna förhandla sig fram till. Det ska till speciella skäl för att du ska låna dyrare än så.

I dag kostar medlemslånen 7,78 procent. Räntan justeras varje kvartal mot STIBOR, marknadsräntan när bankerna lånar av varandra. Medlemslåneräntan är STIBOR plus 3,9 procent.

Fördelen med medlemslånen är att de är avgiftsfria.

På motsvarande vanliga lån i exempelvis Nordbanken får du betala en procents högre ränta plus en uppläggningsavgift på 150-300 kronor.

Förutom ”procenten” är det avgifterna du ska tänka på. Tar de uppläggningsavgift, en avgift i början? Tar de aviseringsavgift, en avgift varje gång du betalar av?

Även om räntan är noll procent, som vissa affärer ibland utlovar, kan lånet bli mycket dyrt för dig.

Exempel: Du köper en dator på kredit för 12 000 kronor. Ränta noll procent. Uppläggningsavgift 400 kronor. Aviseringsavgift på 25 kronor i månaden. Din effektiva kostnad motsvarar ett avgiftsfritt lån med en ränta på över 17 procent!

Uppstickarbankerna SkandiaBanken och IKANO-banken tar inte några avgifter. I huvudsak är det genom Internet de arbetar.

Skandia lånar ut till 8,60 procent men då måste du minst tjäna 150 000 kronor om året.
IKANO-banken tar 10,25 procent och lägsta lånebeloppet är 15 000 kronor.

När vi lämnar banklånemarknaden och ger oss in på kontokortens och finansbolagens områden bli det rekorderligt mycket dyrare.

Att låna kort tid med kontokort kan vara en idé om du redan har betalt årsavgift för ett kreditkort. Första månaden är ofta räntefri. Eftersom det kostar flera hundra kronor i årsavgift blir det dyrt om du skaffar kort bara för krediten.

Även vanliga VISA-kort är kostsamma. Föreningsbankens årsränta är för närvarande 13,44 procent. Effektiva räntan vid ett lån på 20 000 blir hela 17 procent.

Nordbankens årsränta är så hög som 16 procent på Goldkortet medan Forexkortet, som ges ut av samma bank, tar 13,95 procent. Det förra kostar uppåt 470 kronor om året, det senare för närvarande 150 kronor!

Det lönar sig att syna utbudet om det är ett betalkort du behöver.

Den mest offensiva marknadsföringen av lån står finansbolagen för. Du stöter på dem i stora annonser, direktreklam i brevlådan eller när affärer erbjuder ”köp idag betala senare”.

Och här får du betala rejält mycket för att få låna. Ett lån på 20 000 under tre år kan kosta dig 10 000 i räntor!

Bland konsumentvägledare finns det en utbredd uppfattning om att den här typen av lån spelar en stor roll när folk hamnar i skuldfällan. Det verkar rimligt. Någon närmare undersökning om att så är fallet verkar det dock inte finnas.

En undersökning från Konsumentverket konstaterar att de som hamnat i skuldfällan gjort det inte främst för att lånen är stora, utan för att inkomsterna är små.

Den typiska personen som söker skuldrådgivning är en ensamstående kvinna på 44 år som bor i hyresrätt med hemmavarande barn. Hon har en inkomst på 12 200 i månaden, ofta från socialförsäkring och a-kassa. Och nio olika skulder på sammanlagt 220 000 kronor.

Postorderföretagen Ellos och Josefssons marknadsför privatlån som deras ägare Finaref står bakom. På lån upp till 20 000 kronor får du betala en effektiv ränta på 34 procent!

Hur kan man låna ut till en så hög ränta när konkurrenter erbjuder mindre än hälften så hög?

Direktör Sven-Erik Träff, Finaref i Sverige, menar att man måste titta på riskbenägenheten hos de olika kreditföretagen.

— Om vi skulle använda en kreditbeslutsmall som rekommenderas så skulle vi nästan inte godkänna någon, säger han om kreditprövningen.

När han beskriver den typiska lånekunden är det personer med små ekonomiska marginaler. Som behöver köpa nya glasögon eller tapetsera om vardagsrummet!

— Hos oss lånar den som har en tillfällig svacka i hushållsekonomin.

Han anser att det är rimligt att anta att  Finaref oftare än bankerna förlorar pengar på att låntagare inte kan klara av sina lån.

— Men vi får inte vara vårdslösa i kreditbedömningen genom att sätta någon i skuld som inte kan eller vill klara det, säger han och lägger till:

— Men här är ju en skala!

Att finansbolagen har kunder kan alltså bero på att de lånar ut till den som kanske inte egentligen har råd att låna. Men det kan också bero på en stark marknadsföring. Låntagaren har kanske inte klart för sig hur dyra lånen verkligen är och att det finns billigare alternativ.

Bakom de tre stora finansbolagen på privatlånemarknaden står några av världens största multinationella företag. Företag som gör enorma vinster — hundratals miljarder kronor.

Finaref — (Ellos/
Josefssons finans) ägs av en stor fransk PPR — handelskoncern, ett av världens tre största postorderföretag. Den stora holländska banken ABN AMRO finns med i bilden.

ACC Bank ägs av The Associates, ett av USAs 100 största företag och del av Citigroup. Den finansgruppen tjänar lika mycket pengar som svenska statens alla verksamheter kostar per år.

Ge-capital bank tjänar lika många miljarder och tillhör General Electric-koncernen (GE) som är en av världens största industri- och finanskoncerner.