På Konsumentverket får man in illavarslande signaler: Är vi på väg in i en ny våg där allt fler får betalningsproblem och hamnar i skuldfällan?

— Kommunala rådgivare som hjälper folk vars ekonomi har gått åt skogen märker av att belåningen har ökat ganska kraftigt och att arbetslösheten växer, säger hushållsekonom Anders Gunnarsson på Konsumentverket. Han befarar att det blir många som inte kommer att klara av lånen de tagit under senaste år.

— Men det finns en stor fördröjning. Fortfarande kommer folk och vill ha hjälp med sin ekonomi som kraschade förra gången det begav sig, för tio år sedan.

Räntorna har sjunkit kraftigt under senare år sägs det. Men det stämmer inte för alla lån. Däremot har ränteskillnaderna mellan olika typer av lån ökat sedan vi för två och ett halvt år sedan granskade lånedjungeln:

• Billigaste bostadslånet har gått ner 2,2 procentenheter — drygt 40 procent!

• Medlemslånet hos bank har gått ner 1,7 procentenheter.

• Internetbankslånet har gått ner 1,3 procentenheter.

• Dyra finansbolagsslånet är lika dyrt som förut.

Mönstret är helt tydligt: lånen med relativt låg ränta har haft de största räntesänkningarna.

Ett Ellos privatlån kostar exempelvis nu som då 30 procent. Och ett lån hos GE Capital kan kosta upp till 14,25 procent, plus 400 kronor i uppläggningsavgift. Förra gången 14,5 procent.

Varför har inte de här lånen gått ner när bankerna har sänkt?

Multinationella jätten Finaref står bakom Ellos och Josefssons privatlån.

Direktör Sven Erik Träff säger att deras lån skiljer sig från bankernas. Man vänder sig till olika grupper:

— Våra lån är väldigt små. Vi ser vår produkt mer som en servicetjänst. Lyckas man lösa sitt lånebehov någon annanstans så betalar man kvickt tillbaka hos oss, säger han.

Han vill tona ner de stora ränteskillnaderna.

— Det handlar inte om så stora pengar eftersom våra lån är små.

Låna på villan. Liksom alltid kan du få lägsta räntan om du har en bra säkerhet. Har du villa eller bostadsrätt som inte är så högt belånad, kan det vara lönt att pröva om bottenlånet kan höjas. Ofta kan det utökas upp till 70-75 procent av värderingen.

Ett sådant lån har i dag hos SBAB en rörlig ränta på 3,1 procent. Vill du utöka ditt bolån kan förutsättningen vara att pengarna ska gå till boendet.

Även att låna ut pengar till en sådan ”låg ränta” är en bra affär för utlånaren. SBAB höjde 2003 sin vinst med 17 procent till 721 miljoner kronor.

Medlemslån. Är inte bostadslån en framkomlig väg kan medlemslån hos Nordea eller Föreningssparbanken vara ett alternativ. Är du med i facket finns den möjligheten att söka ett sådant. Du får en bättre ränta än motsvarande lån utan säkerhet i banken, och slipper avgifter. Räntan är dock dubbel så hög som bolånets. Även de här bankerna gör bra vinster på våra räntebetalningar. Nordeas vinst steg förra året också med 17 procent till 15 700 miljoner kronor.

Internetbank. Ett steg upp på räntetrappan ligger Internetbanken Ikano-banken. Sedan sist har räntan sänkts med 1,3 procent. Men den är idag tre gånger så hög som bolåneräntan.

Varning för finansbolagen. Högst upp på räntetrappan ligger privatlånen från diverse finansbolag som marknadsförs offensivt. Här kan räntan uppgå till 30 procent, knappt under pantbankers skyhöga räntor.

Kolla kortkrediten. Har du redan kreditkort kan det vara idé att räkna på vad det kostar att låna hos det kreditföretaget. ICA-kortets kundlån har en effektiv ränta på 6,59 procent. Föreningssparbankens effektiva kortränta på 10 000 kronor i kredit är exempelvis 10-11 procent. Och sedan finns det betydligt dyrare.

Räntefritt kan bli dyrt. Ibland erbjuder affärer kreditköp med 0 procent ränta. Men det kan trots allt bli en dyr affär om avgifter för uppläggning av krediten plus aviseringar tillkommer.

När det gäller alla typer av lån är det klokt att ta reda på vilka avgifter som du förbinder dig att betala. Ta reda på vad som händer när långivaren höjer räntan. Ökar månadskostnaden eller måste du betala under längre tid?

Vill du inte kasta bort pengar så pröva alltid det minst kostsamma lånealternativet.

En del företag med höga räntor marknadsför sig med budskapet att det är lättare att låna hos dem. Men låt dig inte luras av slogan typ ”vi ställer inga jobbiga frågor”.

Alla låneföretag bedömer din ekonomi — hur hårt är affärshemlighet. Det är du som är kund, det är dina lån som de tjänar pengar på. Med hjälp av telefon eller Internet går det oftast att snabbt få lånebesked, vare sig det gäller ”billiga” eller ”kostsamma” lån.